Od marca vstupujú oficiálne do platnosti nové pravidlá Národnej banky Slovenska, ktoré musia banky zohľadňovať pri schvaľovaní hypotekárnych úverov.
Marec sa v posledných rokoch stáva mesiacom, kedy do platnosti vstupujú zásadné zmeny v hypotekárnych úveroch. O niektorých som sa zmienil ešte v článku na začiatku roka. Už z toho bolo zrejmé , že pripravovaná legislatíva podstatne sťaží situáciu žiadateľom o nové bývanie. Niektoré banky tieto pravidlá zapracovali už v priebehu februára, iné z pochopiteľných dôvodov vyčkávali až do marca. Aké zmeny v hypotekárnych úveroch tieto opatrenia prinášajú?
1. Obmedzenie výšky hypotéky v pomere k hodnote nehnuteľnosti
O tejto zmene sa v súvislosti s opatreniami NBS hovorilo najčastejšie. Po novom bude môcť banka poskytnúť hypotéku nad 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti iba štyrom klientom z desiatich. Jeden z týchto štyroch má šancu dostať aj hypotekárny úver vo výške 100 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Niektoré banky sa na toto opatrenie začali pripravovať už vo februári tým, že dali prirážku k úrokovej sadzbe pre hypotéky nad 80 % hodnoty nehnuteľnosti.
2. Zmena v dokladovaní príjmu
O tomto opatrení sa veľa nehovorilo, napriek tomu však bude pre určité skupiny ľudí zásadné. Podľa nových opatrení bude musieť žiadateľ o úver dokladovať príjem za posledných 6 mesiacov. Doteraz väčšine bánk stačilo doložiť príjem za posledné 3 mesiace. Najviac sa to dotkne ľudí, ktorí oficiálne pracujú za minimálnu mzdu, aby zamestnávateľ ušetril na odvodoch. Takíto ľudia si zvykli kvôli hypotéke navýšiť príjem na 3 mesiace, zaplatili odvody a hypotéku dostali. Podľa nových podmienok sa takáto možnosť výrazne predraží.
Živnostníci budú musieť okrem daňového priznania za minulý rok doložiť doklad o príjme, ktorý nie je zahrnutý v daňovom priznaní, t. j. príjem od konca zdaňovacieho obdobia do dátumu podania žiadosti o úver. Medzi takéto doklady môžu patriť výpisy z účtu alebo faktúry.
3. Finančná rezerva
Ďalšou novinkou je zavedenie finančnej rezervy, ktorá žiadateľovi o úver musí ostať po odrátaní sumy životného minima. Táto rezerva bude spočiatku vo výške 5 %, postupne sa zvýši až na 20 % v júli 2018. Okrem toho banka pripočíta 2 % k aktuálnej úrokovej sadzbe úveru, ktorý si klient ide zobrať. V praxi to znamená, že ak klient žiada o úver vo výške 50 000 EUR s úrokovou sadzbou 1,49 % a splátkou 172 EUR, musí byť schopný z príjmu splácať aj úver so sadzbou 3,49 % a splátkou 224 EUR. Samozrejme mu musí po zarátaní zvýšenej splátky ostať aj požadovaná rezerva 5 %.
4. Doba splatnosti pri hypotékach na kúpu apartmánu
Táto zmena sa bude týkať hlavne žiadateľov o hypotéku v Bratislave. Doba splatnosti pri úvere na kúpu rekreačných objektov alebo apartmánov sa má skrátiť z doterajších 30 rokov na 8 rokov. Tu bude situácia záležať od konkrétnej banky. Niektoré banky v tomto budú striktne uplatňovať dobu splatnosti 8 rokov, iné zas budú prihliadať na lokalitu nehnuteľnosti. Lokality ako Donovaly, Tatry, rôzne chatové oblasti a lyžiarske strediská sa kratšej splatnosti nevyhnú. Naopak apartmány v Bratislave bude v niektorých bankách možné financovať aj naďalej s 30-ročnou splatnosťou.
Zmeny v hypotekárnych úveroch môžu na prvý pohľad pôsobiť negatívne, na druhej strane sú veľmi potrebné, keďže zadĺženosť Slovákov posledné roky výrazne narástla. Taktiež je pozitívne zavedenie finančnej rezervy, ktorá klientov v budúcnosti ochráni pred rastom úrokových sadzieb.
