Povinné zmluvné poistenie (PZP) má zo zákona povinnosť uzatvoriť každý majiteľ motorového vozidla. Väčšina ľudí sa z tohto dôvodu nad jeho uzatvorením ani nezamýšľa a výber poisťovne obmedzia len na základe ceny. Napriek tomu má PZP niekoľko svojich osobitostí, o ktorých sa často dozvieme až pri riešení poistnej udalosti.

Spoluúčasť

Spoluúčasť je suma, ktorá je dohodnutá v zmluve, ktorou sa vinník nehody podieľa na škode. V povedomí ľudí je automaticky zaužívané, že povinné zmluvné poistenie kryje celú škodu bez spoluúčasti. Vo väčšine poisťovní to tak aj naozaj je. Momentálne je na Slovensku jedinou poisťovňou Allianz, ktorá má v zmluve spoluúčasť zakomponovanú. Jej výška je 100 EUR. Za poistenie bez spoluúčasti je nutné si trochu priplatiť.

Amortizácia

Amortizácia je postupné znižovanie hodnoty vozidla. Poisťovne ju uplatňujú najmä pri starších autách pri výmene starej súčiastky za novú. Robia to z toho dôvodu, že po namontovaní novej súčiastky by mohlo dôjsť k zvýšeniu hodnoty vozidla. Poisťovňa zníži plnenie a poškodený tak musí v servise doplácať z vlastného.

Prvou poisťovňou, ktorá prišla s férovým prístupom voči poškodenému a škodu prepláca v plnej výške bez odpočítania amortizácie je Allianz. Neskôr tento trend nasledovali aj ďalšie poisťovne ako Kooperativa, Uniqa, Generali, Groupama a Komunálna poisťovňa. Bohužiaľ, výber poisťovne vinníka nehody ovplyvniť naozaj nevieme a môžeme len dúfať, že má niektorú z vyššie uvedených.

Výluky

Určite nikoho neprekvapí, že poisťovňa zamietne plnenie za škody, ktoré spôsobil vodič pod vplyvom alkoholu alebo bez vodičského preukazu. Mnohých z nás však môže prekvapiť informácia o tom, že poisťovňa neprepláca škody, ktoré si spôsobili manželia alebo členovia jednej domácnosti medzi sebou. Taktiež sú vylúčené škody, ktoré vzniknú pri motoristických súťažiach.

Odporúčam dávať pozor najmä na používanie zimných pneumatík s dostatočným dezénom v zimných mesiacoch. Plnenie poisťovne bude v tomto prípade veľmi záležať od toho, čo je napísané v policajnej správe. V horšom prípade môže poisťovňa odmietnuť plniť alebo plnenie znížiť. Úplne vylúčené sú aj škody na vedľa stojacom aute, ktoré vzniknú pri neopatrnom otváraní dverí na parkovisku. Je to z toho dôvodu, že povinné zmluvné poistenie kryje len škody, ktoré vzniknú prevádzkou vozidla.

Totálna škoda

Totálna škoda znamená také poškodenie auta, že náklady na jeho opravu sú väčšie ako je jeho aktuálna trhová hodnota pred nehodou. Auto pritom nemusí byť zrelé do šrotu, len jeho oprava je podľa poisťovne neekonomická. V takom prípade poisťovňa zaplatí sumu vo výške aktuálnej hodnoty vozidla, od ktorej sa odráta hodnota použiteľných zvyškov vozidla.

Problém môže nastať napr. v situácii, ktorú som riešil s klientom. Klient neubrzdil, spôsobil nehodu a poškodil zadnú časť auta pred sebou. Keďže poškodené auto bolo staršie, poisťovňa vypočítala, že náklady na opravu sú vyššie ako hodnota auta, išlo teda o totálnu škodu.

Poisťovňa vyplatila poistné plnenie vo výške aktuálnej hodnoty vozidla. Poškodený si však dal auto opraviť a náklady na opravu boli vyššie ako to, čo dostal od poisťovne. Zvyšok žiadal doplatiť od klienta. Na ďalšie peniaze však nemal nárok ani od klienta ani od poisťovne. Aj v prípade riešenia situácie súdnou cestou by sa poisťovňa postavila za svojho klienta a poškodený by pravdepodobne neuspel.

Pripoistenia

V súčasnosti sa poisťovne snažia od seba odlíšiť a ponúkajú k povinnému zmluvnému poisteniu viaceré pripoistenia. Klienti si tak môžu pripoistiť aj poškodenie vlastného auta v prípade stretu so zverou, v dôsledku živlu alebo krádeže do určitého obmedzeného limitu. To je výhodné hlavne pre majiteľov starších áut, ktorým sa havarijné poistenie kvôli vysokej cene už neoplatí.

Chcem sa poradiť